银行业：信贷结构优化 经营质效提升

来源：金融时报

银保监会近日公布了2022年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况。银行业信营质数据显示，贷结一季度末，构优我国银行业金融机构本外币资产总额357.9万亿元，化经同比增长8.6%；商业银行累计实现净利润6595亿元，效提同比增长7.4%。银行业信营质

在银行业总资产和净利润稳健增长的贷结同时，服务实体经济的构优质效也不断提升。金融市场部宏观研究员周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示，化经国内银行对中小微企业贷款增速明显高于银行总资产的效提扩张速度，反映出银行对实体经济薄弱环节的银行业信营质支持力度明显加大，信贷结构持续优化。贷结同时，构优商业银行经营利润增速保持两位数增长，化经远高于总资产增速；不良率维持低位，效提且有所下降，反映商业银行整体经营质效提升。

持续纾困小微企业

今年以来，我国经济发展面临的外部环境复杂性、不确定性增大，国内疫情多点散发，小微企业、个体工商户困难加剧，对政策支持的需求更为迫切。

数据显示，今年一季度，金融对于小微企业的纾困力度持续加强。一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额53.4万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额20.6万亿元，同比增速22.6%。

不仅是小微企业，整体来看，金融服务实体经济成效明显，信贷投放也呈现出量增价降结构优化的特点。银保监会此前公布的数据显示，今年1月份至3月份，境内各项贷款新增8.6万亿元，同比多增4455亿元。其中，制造业贷款新增1.8万亿元，为去年同期增量的1.7倍。新发放企业类贷款年化利率较年初下降0.2个百分点，新发放普惠型小微企业贷款利率较年初下降0.25个百分点。

支持措施还在密集出台。近日，人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微的意愿、能力和可持续性。银保监会发布《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业等金融服务的通知》，从加大信贷支持力度、做好接续融资安排、适当提高不良贷款容忍度等多个方面，对进一步做好受疫情影响暂时遇困行业企业等的金融服务提出了要求。

星图金融研究院副院长薛洪言在接受《金融时报》记者采访时表示，金融业通过融资扩面、降费让利等多方面措施扶持实体经济尤其是中小微企业，取得了积极成效，对保民生、稳经济起到了较好的支撑作用。

前瞻性应对不良反弹压力

不良贷款率是市场较为关注的另一个重要指标。2022年一季度末，商业银行不良贷款余额2.9万亿元，较上季末增加653亿元；商业银行不良贷款率1.69%，较上季末下降0.04个百分点。

“2021年底，延期还本付息政策到期，在一定程度上影响了今年一季度的不良贷款余额，但得益于不良处置手段的有效运用，银行业不良贷款率并未受到冲击。”研究院研究员杜阳表示。

记者从银保监会获悉，2017年至2021年，银行业累计处置不良资产11.9万亿元，超过此前12年处置的总量，为守住不发生系统性金融风险的底线提供了重要保障。今年一季度，银行机构继续加大了不良资产的处置力度，共处置近6000亿元。

当下，银行业仍要高度关注不良贷款情况。中国银保监会副主席梁涛近日在接受媒体采访时表示，银行业保险业在支持实体经济发展，特别是助企纾困方面，还存在不少困难。其中，一些受疫情影响严重地区、行业的企业，停工停产时间较长，经营收入不稳定，难以按期偿还银行贷款，银行机构的不良贷款反弹压力较大。

首席金融业分析师王一峰表示，近年来，银行业不良处置维持较大强度，存量规模相对可控。而小微企业延期还本付息等政策安排也有助于资产质量压力的阶段性缓释。但受新冠疫情多点散发影响，部分受疫情冲击较大的行业仍存在不良反弹压力。

对此，周茂华也表示，二季度，我国经济遭遇短期因素冲击，但5月份以来，国内疫情防控形势向好，一揽子助企纾困政策加快出台，生产生活正加快恢复常态，我国经济韧性足、潜力大，银行业经营与资产质量有望继续保持稳健。

银行风险抵补能力较强

2022年一季度末，商业银行（不含外国银行分行）资本充足率为15.02%，较上季末下降0.11个百分点。其中，一级资本充足率为12.25%，较上季末下降0.10个百分点；核心一级资本充足率为10.70%，较上季末下降0.09个百分点。一季度末，商业银行拨备覆盖率为200.70%，较上季末上升3.80个百分点。

“今年一季度末，商业银行资本充足率整体高于监管要求，拨备覆盖率维持高位，反映出商业银行风险抵补能力依然较强。”周茂华表示。

近年来，金融监管部门支持银行进一步充实资本金，特别是鼓励中小银行多渠道补充资本，以更好地夯实风险抵御能力，支持实体经济发展。据了解，银保监会会同人民银行等部门，创新地方政府专项债补充中小银行资本举措，已批复为13个省份39家城商行补充城商行资本方案1046亿元，向289家农村中小银行注资1334亿元。

值得关注的是，在资产质量稳步向好的前提下，银保监会近期多次提到，鼓励拨备水平较高的大型银行及其他优质上市银行有序降低拨备覆盖率，释放更多信贷资源。银保监会相关部门负责人表示，拨备覆盖率要有序降低，将引导各大型银行在今年内按照有序降低的要求制定好降低拨备覆盖率的工作安排和措施。此外，拨备的降低要结合不良贷款处置工作，消化存量风险，以腾出更多资源支持实体经济发展。

王一峰表示，鼓励拨备水平较高的大型银行及其他优质上市银行将实际拨备覆盖率逐步回归至合理水平，具有多重政策效果，既有助于拨备反哺利润进而提升银行内源性资本补充能力，也有助于提高风险容忍度，增加有效信贷投放。

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